קרן פנסיה

לפני כחודשיים נפגשתי עם מתכנן פיננסי, הוא הסתכל על נתוני הפנסיה שלי ואלו היו שתי המלצותיו:

קרן הפנסיה שלך באלטשולר שחם:

1. שינוי מסלול מ"גילאי 50 ומטה" למסלול "מניות", מתוך הסתכלות על טווח השקעה ארוך של 30+ שנים עד לפנסיה (אני בת 32) - צפוי להגדיל לך משמעותית את הקצבה הפנסיונית בבוא העת.

2. הגדלת חלק "הפקדת עובד" בקרן הפנסיה מ-6% ל-7%, כ-150 ₪ במונחי נטו חודשי הצפויים להניב לך עוד כ-400 ₪ לחודש בקצבה הפנסיונית בגיל 64 ולכל החיים מאז!

החלטתי לנסות להבין יותר לעומק את ההמלצה הראשונה שלו.

באתר של אלטשולר, ראיתי שמסלולי הפנסיה הינם תלויי גיל:

מסלול 50 ומטה, גילאי 50-60, 60 ומעלה.

בנוסף, קיים מסלול מניות שאינו תלוי גיל.

בעת ההצטרפות, העמית מצורף למסלול השקעה בהתאם לגילו (אלא אם בחר אחרת).

לחוסכים עד גיל 50, אחוז החשיפה למניות עומד על כ- 45% והוא הולך ויורד עם הגיל עד ל- 20%.

מודל חלופי מציע שחוסכים צעירים יגיעו לחשיפה מנייתית של 100% ורק לאחר גיל 40 יעברו למסלולי השקעה תלויי גיל.

הסיבה לכך היא, שנכסים מסוכנים יותר (מניות) מניבים תשואה גבוהה יותר.

ככל שהתשואה תהיה גבוהה יותר, כך יעמוד לרשות העמית סכום כסף גדול יותר בעת הפרישה, אשר יתורגם לפנסיה גבוהה יותר. ריבית דריבית על סכום גבוה יותר גם כן מהווה יתרון.

לאחר מכן, הסתכלתי על הנתונים בעצמי באתר פנסיה נט.

מיינתי את הנתונים מהתשואה המצטברת הגבוהה ביותר לנמוכה ביותר, ואכן ניתן לראות שהתשואה של מניות גבוהה בכ- 1.5% מהתשואה של מסלול לבני 50 ומטה.

מאחר וכולנו קצת שונאי סיכון, המשכתי לחקור ומצאתי כתבה מעניינת שמסבירה שהטעות הנפוצה ביותר בקרב משקיעים בכל הגילאים היא לא להתאים את סוג ההשקעה הנכון לאופק הזמן בו יצטרכו את הכסף.

כסף שצריך להשתמש בו בטווח קצר (1-3 שנים) לעולם לא אמור להיות מושקע במניות. הוא צריך להיות בהשקעות בטוחות ונזילות, למרות שהתשואה בהן אפסית.

לעומת זאת, בטווח של 20 שנה, השקעה ב- 100% מניות צפויה להניב רווח של 6%-17%.

כשם שזו יכולה להיות טעות גדולה להשקיע במניות בטווח של שנה, זו טעות לא פחות גדולה להשאיר יותר מדי כסף במזומן או בהשקעות בעלות תשואה נמוכה למשך 10-20 שנה. לדוגמה: 50,000 ש"ח שנשמרים בחשבון שהתשואה עליו 2% במשך 20 שנה, עשויים לתת לך שקט נפשי, אבל בסוף ה- 20 שנה יהיה לך -74,297 ש"ח. בזמן הזה אותו הסכום יכול היה לגדול ל -233,047 ש"ח אם היה מושקע במסלול שמשלב מניות ואג"ח שהרוויחו 8% בשנה.